Il bonifico istantaneo permette di trasferire denaro da un conto corrente all’altro in pochi secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, con disponibilità immediata da parte del beneficiario.
Che cos’è e come funziona il bonifico istantaneo?
Nell’ampio panorama di servizi di pagamento offerti dalle banche, il bonifico è uno degli strumenti più comuni e utilizzati. Lo dimostrano anche i dati di Bankitalia, condivisi da Il Sole24Ore, che in un articolo dello scorso maggio ha analizzato la crescita dei pagamenti digitali e le modalità preferite dagli italiani in materia di trasferimenti di denaro.
Se da un lato carte di credito e bancomat non accennano a perdere terreno – ed anzi continuano ad essere i metodi di pagamento più utilizzati – dall’altro, anche i bonifici si rivelano una scelta sempre più frequente: basti pensare che il loro controvalore è cresciuto a poco più di 9mila miliardi di euro.
Tra le diverse tipologie di bonifico, c’è il bonifico istantaneo che, come suggerisce il nome stesso, è caratterizzato da una velocità di accredito rapida e immediata. Noto anche con il nome SEPA Instant Credit Transfer, questa forma di pagamento istantaneo permette di trasferire denaro in pochi secondi tra conti correnti di banche aderenti allo schema SEPA SCT INST.
I bonifici istantanei sono stati introdotti nel novembre 2017 da EBA Clearing sas e possono essere eseguiti in qualsiasi momento, 24 ore su 24 e 7 giorni su 7, compresi sabati e i festivi. Il servizio, che è stato adottato in 26 paesi da 2328 fornitori di servizi di pagamento europei, permette di trasferire un importo massimo di 100.000 euro, tuttavia è consigliabile leggere sempre i fogli illustrativi forniti dalla propria banca per conoscere i termini e le condizioni del servizio.
L’instant payment è considerato uno strumento di grande utilità nel panorama dei pagamenti elettronici. Il Consiglio europeo prevede nuove norme per rendere i trasferimenti di denaro in Europa più rapidi e migliorare la disponibilità delle opzioni di pagamento istantaneo in euro per i titolari di un conto bancario nell’UE e nei paesi del SEE.
L’obiettivo è aumentare la diffusione del bonifico istantaneo in euro e facilitare l’accesso al servizio da parte dei consumatori e delle imprese nell’Unione Europea attraverso i passaggi illustrati nel comunicato stampa diffuso lo scorso 22 maggio 2023, che riportiamo di seguito:
- Rendere i pagamenti istantanei in euro universalmente disponibili, con l’obbligo per i prestatori di servizi di pagamento dell’UE che già propongono bonifici in euro di offrire anche la versione istantanea;
- Rendere i pagamenti istantanei in euro accessibili in termini di costi, con l’obbligo per i prestatori di servizi di pagamento di garantire che le commissioni applicate per i pagamenti istantanei in euro non siano superiori a quelle applicate per i bonifici non istantanei in euro;
- Accrescere la fiducia nei pagamenti istantanei, con l’obbligo per i prestatori di verificare la corrispondenza tra il numero di conto bancario (IBAN) e il nome del beneficiario fornito dal pagatore al fine di avvertire quest’ultimo di eventuali errori o frodi prima dell’esecuzione del pagamento;
- Eliminare gli intoppi nel trattamento dei pagamenti istantanei in euro, preservando al contempo l’efficacia dello screening delle persone che sono oggetto di sanzioni dell’UE, attraverso una procedura in base alla quale i prestatori di servizi di pagamento verificheranno almeno una volta al giorno i loro clienti rispetto agli elenchi delle sanzioni dell’UE, anziché esaminare ogni singola operazione.
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Quali sono i dati necessari per fare un bonifico istantaneo?
Un bonifico istantaneo può essere effettuato sia allo sportello che tramite i servizi di home banking. La somma da trasferire deve essere immediatamente disponibile e movimentabile, quindi occorre assicurarsi che sul conto corrente sia presente l’importo necessario. Se il saldo risulta insufficiente, l’operazione verrà annullata.
I dati necessari per effettuare un bonifico istantaneo sono:
- Il codice IBAN del beneficiario;
- La somma da trasferire;
- Eventuali causali o note aggiuntive.
Una volta compilati questi dati tramite l’apposito modulo, sarà necessario confermare che si tratta di una operazione di bonifico istantaneo SEPA/Instant Payment. Inoltre, in base al sistema di sicurezza adottato, l’operazione potrà essere confermata tramite un codice PIN o tramite biometria (impronta digitale, riconoscimento del volto). Ad operazione confermata, nel giro di una manciata di secondi, il beneficiario riceverà l’importo inviato.
È importante ricordare che il bonifico istantaneo non è revocabile. Ciò significa che nel momento in cui l’operazione viene confermata non è possibile annullarla o modificarla. Infatti, a differenza del bonifico ordinario, quello istantaneo non può essere revocato salvo rari casi come:
- Invio duplicato;
- Problema tecnico;
- Frode informatica.
In ogni caso, indipendentemente dal motivo che ha portato alla richiesta di annullamento, è comunque sempre il fornitore di servizi di pagamento che annulla l’operazione, mai l’utente.
Quanto costa il bonifico istantaneo?
Secondo i dati di European Payment Council, condivisi anche dal magazine Pagamenti digitali, in Italia, al 16 marzo 2022, sono oltre 280 i fornitori di servizi di pagamento che aderiscono al servizio di bonifico istantaneo.
Ma quali sono i costi di commissione? La risposta varia in base al fornitore del servizio. Infatti, il costo del bonifico istantaneo, che è sempre a carico del soggetto che effettua il trasferimento, non ha un valore fisso e cambia a seconda della banca o dell’istituto finanziario che lo offre.
Oltre a ciò, il costo del bonifico istantaneo, rispetto a quello standard, è più elevato e può essere composto da una parte fissa più una parte variabile in base all’importo inviato. Si può partire da pochi centesimi per arrivare anche a cifre che superano i 5 euro. Tuttavia, vi sono alcuni conti correnti che lo includono gratuitamente nel canone.
In definitiva, è consigliabile leggere sempre le condizioni contrattuali e i fogli informativi della propria banca per conoscere i costi applicati al servizio di bonifico istantaneo. In questo modo, si potranno evitare spiacevoli sorprese sul conto bancario una volta effettuato il trasferimento.
