La PSD3 segna un’evoluzione della normativa nell’ambito degli Innovative Payments ed è destinata a regolamentare la fornitura di tutti i pagamenti elettronici all’interno di un sistema bancario nell’Unione Europe.
Che cos’è la PSD3?
Il settore dei pagamenti è una componente fondamentale del mercato unico europeo, ma a causa della sua frammentazione è stato al centro di numerosi interventi normativi volti ad armonizzare i servizi forniti e la loro sicurezza per garantire un’esperienza di pagamento più fluida, affidabile e semplice per consumatori e imprese.
I cambiamenti imposti dalla trasformazione digitale, che hanno avuto un impatto particolarmente profondo sull’industria dei pagamenti, negli ultimi tempi hanno reso necessario un aggiornamento e una modernizzazione delle normative esistenti, con l’obiettivo di migliorare efficienza, sicurezza e convenienza per tutti i partecipanti al mercato, in modo da rafforzare la fiducia dei consumatori e delle imprese nei pagamenti digitali, aumentarne la tutela, creare una maggiore concorrenza e sostenere l’innovazione di un settore in continua crescita.
A tal fine, la PSD2, acronimo di Payment Services Directive, la direttiva europea sui servizi di pagamento che ha cambiato il mercato dei Digital Payments, si appresta a lasciare spazio alla PSD3 che segna una nuova importante tappa nel percorso verso la digitalizzazione del mercato finanziario europeo.
La Commissione europea ha infatti presentato, il 28 giugno 2023, delle proposte per portare i pagamenti e il settore finanziario in generale nell’era digitale. La PSD3 payment si pone l’obiettivo di migliorare ulteriormente sia la protezione dei consumatori, sia la concorrenza nei pagamenti elettronici per consentire ai cittadini UE di condividere i propri dati in modo sicuro e accedere a una gamma più ampia di prodotti servizi finanziari. Al centro della nuova normativa ci sono quindi proposte che guardano agli interessi dei consumatori, alla concorrenza, a una migliore sicurezza e all’aumento della fiducia.
Oltre alla terza Direttiva sui Servizi di Pagamento, la Digital finance strategy presentata dalla Commissione Europea dedica spazio anche al Regolamento sui Servizi di Pagamento (PSR), al quadro per l’accesso ai dati finanziari (FIDA) e all’avvio di un processo normativo per l’Euro Digitale.
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Quali sono le nuove opportunità per consumatori e imprese introdotte dalla PSD3?
Come evidenziato dalla Commissione europea, il mercato dei servizi di pagamento è cambiato in modo significativo negli ultimi anni. I pagamenti elettronici nell’UE sono in costante crescita e la pandemia non ha fatto altro che accelerare questa tendenza, aprendo le porte del mercato a nuovi fornitori che, abilitati grazie alle nuove tecnologie, sono in grado di fornire soluzioni più convenienti e servizi di open banking.
Insieme a questa ondata di innovazione, che offre maggiori opportunità ai cittadini e alle imprese dell’UE, son però emersi nuovi tipi di frode, più sofisticati rispetto al passo, che mettono a rischio i consumatori e incidono sulla fiducia. La sfida è quindi quella di consentire un accesso sicuro ed efficiente ai servizi di pagamento, mantenendo al contempo il massimo livello di protezione dei cittadini europei.
Il pacchetto di proposte delle Commissione europea mira a mia garantire che il settore finanziario dell’UE sia in grado di cogliere le opportunità della trasformazione digitale in corso e di rispondere ai potenziali rischi in maniera appropriata, così da aumentare l’affidabilità dei servizi di pagamento nell’UE e la fiducia dei consumatori.
Le nuove misure introdotte dalla PSD3 rappresentano un passo importante in questa direzione, in quanto introducono una serie di misure che modernizzeranno l’attuale direttiva sui servizi di pagamento:
- Combattere e mitigare le frodi nei pagamenti: consentire ai prestatori di servizi di pagamento di condividere tra loro le informazioni relative alle truffe e aumentare la consapevolezza dei consumatori, rafforzando le regole di autenticazione dei clienti ed estendendo i diritti di rimborso dei consumatori vittime di frodi. Sarà introdotto anche in sistema di verifica obbligatoria che allinea i numeri IBAN dei beneficiari con i nomi dei loro conti;
- Migliorare i diritti dei consumatori: migliorare la trasparenza sugli estratti conto e fornire informazioni più trasparenti sulle spese per gli ATM;
- Promuovere la concorrenza tra banche e non banche: ciò consentirà ai prestatori di servizi di pagamento non bancari di accedere a tutti i sistemi di pagamento dell’UE, con le opportune salvaguardie, e garantendo a tali prestatori il diritto a un conto bancario;
- Migliorare il funzionamento dell’open banking: l’obiettivo è eliminare gli ostacoli che ancora si frappongono alla fornitura di servizi di open banking e migliorare il controllo dei clienti sui propri dati di pagamento, consentendo a nuovi servizi innovativi di entrare nel mercato;
- Migliorare la disponibilità di contante nei negozi: ciò sarà possibile attraverso gli sportelli automatici che consentiranno ai dettaglianti di fornire servizi di cassa ai clienti senza richiedere un acquisto e chiarendo le regole per gli operatori indipendenti di sportelli automatici;
- Rafforzare l’armonizzazione e l’applicazione delle norme: la maggior parte delle norme sui pagamenti sarà inserita in un regolamento direttamente applicabile che rafforzerà le disposizioni sull’attuazione e le sanzioni.
Queste garantiranno ai consumatori la possibilità di continuare ad effettuare pagamenti e transazioni elettroniche nell’Unione Europea in modo sicuro e protetto, a livello nazionale o transfrontaliero, in euro e non. Oltre a salvaguardare i diritti dei clienti, la PSD3 mira anche a fornire una maggiore scelta di fornitori di servizi di pagamento sul mercato.
